Desde el 11 de septiembre de 2026 existen nuevas reglas para los agentes promotores y asesores previsionales de las Afore. La CONSAR reforzó las conductas prohibidas, modificó los esquemas de remuneración y creó un mecanismo para detectar malas prácticas. Para trabajadores, contadores y asesores, el cambio establece señales claras de lo que un representante de una Afore no debe hacer.
Las modificaciones publicadas en el Diario Oficial de la Federación aparecieron el 10 de septiembre de 2026 y, salvo algunas excepciones, entraron en vigor al día hábil siguiente.
No es la primera modificación importante que recibe el sistema de ahorro para el retiro. Como antecedente, en Facturando explicamos los cambios aprobados a las AFORES y sus principales efectos para los trabajadores, entre ellos las modificaciones en semanas de cotización, aportaciones y comisiones. La reforma de septiembre de 2026 tiene un enfoque diferente: ahora se concentra especialmente en la forma en que deben actuar quienes asesoran y realizan trámites con los trabajadores.
¿Qué cambió para los agentes promotores de Afore?
Uno de los cambios principales está en el artículo 42. La regulación amplió las conductas consideradas graves para los agentes promotores y asesores previsionales.
Entre las prácticas expresamente prohibidas se encuentran:
- ofrecer dinero, regalos o beneficios para obtener el consentimiento de un trabajador y conseguir su registro o traspaso;
- ofrecer productos o servicios de otras entidades a cambio de aceptar un registro o cambio de Afore;
- proporcionar información incorrecta, incompleta o falsa sobre los servicios o condiciones de otra administradora;
- difundir información engañosa o de desprestigio para propiciar un traspaso;
- compartir o divulgar datos de contacto o información de la cuenta individual;
- modificar, alterar o falsificar documentos, firmas, imágenes o datos biométricos;
- obtener contraseñas, claves de acceso o mecanismos de autenticación del trabajador;
- recibir directamente dinero u otra contraprestación del titular, sus beneficiarios o representantes por los servicios prestados;
- mantener simultáneamente relaciones laborales, contractuales o de servicios con más de una administradora.
La lista es más amplia, pero estos ejemplos muestran el objetivo de la reforma: reducir prácticas comerciales que puedan afectar la decisión libre e informada del trabajador.
¿Qué pasa si se detecta una de estas conductas?
Las actividades previstas en los artículos 42 y 43 se consideran faltas graves. Cuando se acrediten, pueden provocar la suspensión o cancelación del registro del agente promotor o asesor previsional.
La responsabilidad no se limita a quien atiende al trabajador. Las Afore deben contar con mecanismos de control para verificar que sus agentes promotores y asesores previsionales cumplan con la regulación y, conforme a las disposiciones, responden por sus actuaciones.
Adiós a los incentivos ligados al número de traspasos
La reforma también modifica el artículo 59. La remuneración debe consistir en un monto fijo determinado por la actividad desempeñada y solo excepcionalmente puede acompañarse de otros componentes.
Los componentes variables no pueden estar relacionados con el número de traspasos ni con el saldo de las cuentas individuales traspasadas. También quedan prohibidos pagos en efectivo o en especie, recompensas, membresías, viajes u otros incentivos asociados directa o indirectamente con esas operaciones.
El objetivo es reducir incentivos económicos que puedan anteponerse a la decisión informada del trabajador.
¿Qué es el Observador de Integridad y Malas Prácticas?
Otra novedad es la creación del Observador de Integridad y Malas Prácticas, una persona moral que deberá ser designada y contratada conjuntamente por las administradoras, incluyendo a las instituciones públicas que realicen funciones similares, previa autorización de la CONSAR.
Entre sus funciones estarán operar un canal anónimo de denuncias, elaborar dictámenes mensuales, preparar informes trimestrales, emitir recomendaciones y dar vista a la Comisión cuando documente casos que puedan afectar a los trabajadores o al Sistema de Ahorro para el Retiro.
Este capítulo comenzará a aplicarse el primer día hábil de enero de 2027. Los artículos transitorios, además, prevén que los primeros dictámenes mensuales consideren información de octubre, noviembre y diciembre de 2026 y se entreguen el último día hábil de enero de 2027.
¿Qué debe revisar un trabajador antes de aceptar un trámite?
Las nuevas reglas permiten identificar señales de alerta concretas. Conviene detenerse si un agente condiciona el trámite a un regalo, pide contraseñas personales, solicita un pago directo por sus servicios, propone alterar información o documentos, o utiliza argumentos engañosos para desacreditar a otra Afore.
También debe prestarse especial atención cuando alguien solicita fotografías de documentos, datos bancarios, contraseñas o información biométrica sin que el trabajador tenga claro para qué serán utilizados. Este tipo de precaución no se limita a las Afore. En Facturando también hemos explicado por qué no debes entregar datos biométricos ante supuestos avisos relacionados con una pensión del IMSS, especialmente cuando la solicitud llega mediante mensajes, correos o enlaces no verificados.
Es recomendable conservar comprobantes del trámite y revisar qué autorización se está otorgando antes de entregar documentos o aceptar un traspaso.
Los participantes en los Sistemas de Ahorro para el Retiro cuentan con 30 días hábiles, contados a partir de la entrada en vigor de las modificaciones, para ajustar los sistemas, manuales y mecanismos necesarios para cumplir las nuevas disposiciones.
¿Qué conviene vigilar desde ahora?
La reforma no cambia únicamente la forma en que trabajan los agentes promotores. También fortalece los controles que deben aplicar las Afore y limita los incentivos comerciales relacionados con los traspasos.
Para contadores, administradores y asesores que orientan a trabajadores, vale la pena conocer estas reglas para reconocer prácticas indebidas y evitar que decisiones sobre el ahorro para el retiro se tomen bajo presión, con información falsa o entregando datos que no deberían compartirse.
El tema tampoco termina cuando el trabajador comienza a recibir su pensión. En esa etapa pueden surgir dudas fiscales distintas, particularmente cuando el ingreso supera la parte exenta. Para profundizar en ese punto puedes consultar nuestro análisis sobre cómo debe calcularse el ISR sobre una pensión de acuerdo con un criterio judicial reciente.
Si quieres mantenerte al día sobre cambios fiscales, seguridad social, pensiones y disposiciones que pueden afectar a contribuyentes y empresas, puedes seguir el canal de YouTube Facturando.