Las aportaciones INFONAVIT no son exclusivas de quienes trabajan en una empresa bajo un esquema tradicional de nómina. Una persona trabajadora independiente puede generar ahorro para vivienda si se incorpora al IMSS y decide aportar al Instituto; en cambio, para una persona trabajadora del hogar, la aportación corresponde a sus empleadores.
La diferencia cambia quién debe pagar, cómo se genera el ahorro y qué debe revisar cada persona. Además, estar dado de alta en el INFONAVIT y comenzar a recibir aportaciones no significa que automáticamente ya se tenga un crédito.
Aportaciones INFONAVIT: ¿qué cambia entre ambos esquemas?
La Ley del Seguro Social distingue claramente ambos casos. Las personas trabajadoras del hogar forman parte del régimen obligatorio, mientras que los trabajadores independientes o por cuenta propia pueden incorporarse voluntariamente al régimen obligatorio.
| Aspecto | Persona trabajadora independiente | Persona trabajadora del hogar |
|---|---|---|
| Incorporación al IMSS | Voluntaria | Obligatoria |
| Alta en INFONAVIT | Se genera al registrarse en el esquema del IMSS | Se genera junto con el registro en el IMSS |
| Aportación para vivienda | La decide y paga la propia persona | La debe pagar cada empleador |
| Porcentaje | 5% del ingreso registrado ante el IMSS | 5% del salario registrado ante el IMSS |
| ¿Se descuenta del salario? | No aplica como aportación patronal | No debe descontarse del salario |
Aunque ambos grupos pueden terminar acumulando recursos en su Subcuenta de Vivienda, las aportaciones INFONAVIT tienen un origen distinto en cada caso. El propio Instituto explica ambos mecanismos en su información oficial para trabajadores independientes y personas trabajadoras del hogar.
Trabajadores independientes: el 5% es opcional
La Ley del Seguro Social considera trabajador independiente o por cuenta propia a la persona que no está sujeta a una relación de subordinación laboral y obtiene ingresos por el ejercicio de una profesión, oficio o actividad, además de otros supuestos contemplados por la propia ley.
Cuando una persona se registra en el esquema de Personas Trabajadoras Independientes del IMSS, queda registrada automáticamente en el INFONAVIT. A partir de ahí puede elegir pagar la aportación para vivienda. Esa aportación equivale al 5% del ingreso mensual con el que se registró ante el IMSS.
Por ejemplo, si una persona se registra con un ingreso mensual de $20,000 y decide realizar aportaciones INFONAVIT, el 5% destinado a vivienda sería de $1,000. Este pago lo cubre la propia persona independiente.
Este mecanismo tiene sustento en el artículo 59 Bis de la Ley del INFONAVIT, que permite a quienes se incorporan voluntariamente al régimen obligatorio del Seguro Social realizar aportaciones a su Subcuenta de Vivienda.
Si quieres conocer mejor la incorporación al Seguro Social para quienes realmente trabajan por cuenta propia, en nuestro artículo sobre los riesgos de “comprar semanas cotizadas” explicamos también el esquema de Personas Trabajadoras Independientes del IMSS.
Personas trabajadoras del hogar: la obligación es del empleador
Una persona trabajadora del hogar es quien, mediante una relación laboral remunerada, realiza actividades de cuidados, aseo, asistencia u otras tareas inherentes al hogar sin que representen un beneficio económico directo para la persona empleadora. La Ley Federal del Trabajo también contempla que puede prestar servicios para una o para varias personas empleadoras.
En este caso, el registro ante el IMSS es obligatorio. Cuando la persona empleadora realiza la inscripción, también se genera el alta ante el INFONAVIT.
Desde el 1 de enero de 2024, cada empleador debe pagar al INFONAVIT el equivalente al 5% del salario con el que registró a la persona ante el IMSS. Esta cantidad no debe descontarse de su salario.
Si una persona trabaja para distintas familias o empleadores, cada uno debe cumplir individualmente con el registro y con el pago que corresponda de acuerdo con el salario y los días trabajados. De esta manera, las aportaciones INFONAVIT realizadas por distintos empleadores se acumulan a favor de la misma persona.
¿Es una novedad de 2026?
No exactamente. Aunque el INFONAVIT mantiene información oficial revisada en 2026 sobre ambos esquemas, los mecanismos principales comenzaron antes. La página dedicada a trabajadores independientes y del hogar fue actualizada por el Instituto el 14 de enero de 2026.
Para los trabajadores independientes, el artículo 59 Bis de la Ley del INFONAVIT fue adicionado mediante un decreto publicado el 29 de noviembre de 2023. Su disposición transitoria estableció que entraría en vigor el primer día del año siguiente, es decir, el 1 de enero de 2024.
Para las personas trabajadoras del hogar, la incorporación obligatoria al IMSS opera desde 2023, mientras que INFONAVIT señala que, desde el 1 de enero de 2024, cada empleador debe cubrir la aportación del 5% para vivienda.
Por ello, más que una nueva obligación creada en 2026, estamos ante mecanismos vigentes que conviene conocer porque permiten generar ahorro para vivienda fuera del esquema tradicional de una persona asalariada que trabaja para una empresa.
¿Dónde queda el dinero aportado?
Los recursos se acumulan en la Subcuenta de Vivienda de la persona trabajadora. El saldo puede consultarse en Mi Cuenta Infonavit, en la aplicación móvil del Instituto, en kioscos de autoservicio y también mediante el estado de cuenta de la Afore. El Resumen de Movimientos permite revisar con mayor detalle las aportaciones recibidas.
Este punto es especialmente importante para quien anteriormente fue asalariado. Dejar ese empleo no provoca que desaparezca el ahorro acumulado en la Subcuenta de Vivienda. Si posteriormente vuelve a cotizar mediante una relación laboral, las nuevas aportaciones patronales vuelven a incorporarse a su ahorro.
Tanto trabajadores independientes como personas trabajadoras del hogar pueden realizar Aportaciones Extraordinarias si desean incrementar su ahorro. Estas son distintas del 5% que corresponde al mecanismo explicado para cada caso.
¿Tener ahorro significa que ya puedes obtener un crédito?
No. La inscripción ante el INFONAVIT, la generación de ahorro y la aprobación de un crédito son tres cosas diferentes.
Tener recursos en la Subcuenta de Vivienda permite formar patrimonio y utilizar ese ahorro dentro de los productos que ofrece el Instituto. Sin embargo, cada financiamiento tiene requisitos propios y la persona debe verificar en Mi Cuenta Infonavit qué opciones tiene disponibles y si cumple las condiciones correspondientes.
Por eso no sería correcto afirmar que registrarse en el IMSS o comenzar a realizar aportaciones INFONAVIT concede automáticamente un crédito.
Un ejemplo sencillo para cada caso
Pensemos primero en una persona que presta servicios profesionales por su cuenta. Decide incorporarse al esquema de trabajadores independientes del IMSS y registra un ingreso mensual. Al quedar registrada también en INFONAVIT, puede optar por cubrir adicionalmente el 5% de ese ingreso para comenzar o continuar acumulando ahorro para vivienda.
Ahora pensemos en una persona que trabaja dos días a la semana realizando labores del hogar para una familia. La persona empleadora debe registrarla conforme a las reglas del IMSS y cubrir las cuotas correspondientes. El registro también la incorpora al INFONAVIT y el empleador debe cubrir la aportación de vivienda que corresponda. Si trabaja además para otra familia, ese segundo empleador tiene su propia obligación.
El resultado puede ser parecido —ahorro en la Subcuenta de Vivienda—, pero la responsabilidad de realizar el pago es completamente distinta.
Lo importante es identificar quién tiene la obligación
Hablar de INFONAVIT para trabajadores independientes y personas trabajadoras del hogar como si fueran el mismo esquema puede provocar errores.
Para el independiente, incorporarse al IMSS es una decisión voluntaria y también decide si realiza el pago del 5% destinado a vivienda. Para la persona trabajadora del hogar, en cambio, la afiliación al IMSS corresponde a la persona empleadora y la aportación del 5% al INFONAVIT es una obligación de ésta.
En ambos casos conviene revisar periódicamente que las aportaciones INFONAVIT aparezcan correctamente en la Subcuenta de Vivienda. Así será más fácil detectar omisiones y conocer las opciones que ofrece el Instituto conforme se acumulan recursos.
Mantente al día con IMSS e INFONAVIT
Las reglas de seguridad social y vivienda tienen efectos prácticos tanto para trabajadores como para empleadores. Por eso es importante revisar siempre la información vigente y utilizar los canales oficiales para realizar registros, pagos y consultas.
En nuestro canal de YouTube compartimos información práctica sobre IMSS, INFONAVIT, SAT y otros temas que afectan el trabajo diario de contadores, administradores y contribuyentes. Ahí seguiremos publicando contenidos para ayudarte a entender estos cambios y aplicarlos correctamente.